En un contexto marcado por la pérdida de poder adquisitivo y la precarización laboral, la deuda con tarjetas de crédito sigue en aumento. Según un informe de la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA), en febrero de 2025 la mora en las financiaciones a personas físicas trepó al 2,9%, con un incremento interanual de 0,3 puntos porcentuales. El mayor salto se dio en el uso de tarjetas, donde la morosidad alcanzó su punto más alto en tres años, según confirmó también el Banco Central.
El uso del crédito se volvió una estrategia de supervivencia para sectores medios y bajos. Un relevamiento del Instituto de Estadísticas y Tendencias Sociales y Económicas (IETSE) señala que el 58% de las deudas con tarjeta se destinan a la compra de alimentos. Además, el 15% de los hogares tomó nuevas deudas este año y el 12% arrastra compromisos impagos desde 2023 o antes, lo que evidencia una dinámica de refinanciamiento constante.
El sobreendeudamiento se agrava por el alto costo del financiamiento. Ámbito relevó que en bancos públicos, un préstamo personal puede tener un Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) de hasta 160%, mientras que en entidades privadas puede superar el 199%. A esto se suman tasas punitorias para saldos impagos de tarjetas, que en algunos casos rozan el 100%.
Más de la mitad de los hogares (56%) destina entre el 40% y el 60% de sus ingresos al pago de deudas, un salto significativo respecto a 2024. El endeudamiento también se distribuye de forma desigual: mientras que el 65% de las familias tiene entre dos y tres deudas activas, un 12% acumula más de tres.
Los descubiertos bancarios, los adelantos de sueldo y la falta de actualización en los límites de las tarjetas —en relación con la inflación— completan el panorama. Aunque algunas entidades lanzan estrategias como «límites dinámicos», los costos ocultos siguen siendo una barrera para el alivio financiero.
El consumo con tarjeta en mayo mostró un crecimiento nominal del 3,4% mensual, con un saldo total de $19,3 billones. Sin embargo, descontando la inflación, el crecimiento real fue de apenas 1,6%, lo que indica una desaceleración del ritmo de uso. Desde la consultora First Capital Group advierten que el financiamiento con tarjeta muestra signos de estancamiento, a la espera de nuevos programas de cuotas desde el sector privado.
En este escenario, los bancos justifican las tasas elevadas por la prima de riesgo, pero el resultado es una creciente exclusión financiera para quienes más necesitan acceder al crédito. La morosidad en alza, los altos costos de financiación y el consumo fragmentado reflejan las dificultades estructurales que enfrentan los hogares argentinos en un contexto económico todavía inestable.
